Платить по чужим долгам: о договоре поручительства…

Оформление договора поручительства предусмотрено преимущественно в тех случаях, когда заемщик, по мнению банка или иной финансовой организации , может не выполнить взятые на себя обязательства. Например, в тех случаях, когда доходы заемщика низки или не подтверждены официально, его возраст вряд ли позволит рассчитаться за долги в полном объеме, а также, если его благонадежность вызывает сомнения (например, он имеет плохую кредитную историю или часто сидит без работы). Кроме того, поручительство может понадобиться, если речь идет о крупных суммах кредита (ипотека) или беззалоговом займе.

 
Поручительство предполагает, что человек рекомендует банку потенциального заемщика как добросовестного плательщика и гарантирует кредитно-финансовому учреждению его платежеспособность. Подобная ситуация в быту для поручителя, как правило, может представлять только репутационный риск. В юридической сфере подписав соглашение и став поручителем по кредиту, человек взял на себя ответственность за выплату займа. Ведь если заемщик по каким-либо причинам не в состоянии погасить заложенность, банк позвонит именно поручителю и потребует от него возмещения средств. Таким образом, поручительство для банка представляется в виде обеспечения для кредита. Одни банки требуют в качестве обеспечения предоставлять залоговое имущество сопоставимое по стоимости с суммой одолженных денег, другие учреждения как вариант обеспечения позволяют кредитору найти поручителя. Но как мы уже говорили выше, подписав договор, поручитель в случае неисполнения финансового обязательства заемщиком возьмет на себя роль второго должника.
 
Несмотря на заключаемый договор поручительства, поручитель надеется на то, что отвечать по чужим долгам ему не придется, относясь к такому документу больше как к формальности, а не как к потенциальному риску выплачивать чужой кредит. Поэтому зачастую поручитель, к которому банк предъявляет требование об исполнении кредитного договора (как в целом, так и в части), обращается в суд в надежде избежать расплаты по чужим долгам. При этом не принимая во внимание, что законом четко предусмотрены случаи прекращения поручительства. В частности ст. 559 ГК устанавливает, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Кроме того, поручительство может быть прекращено, если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
Понятно, что эта норма носит чисто теоретический характер, ведь сложно представить себе банк, отказывающий в приеме кредитных платежей. 
 
Поручительство прекращается в случае перевода долга на иное лицо, если поручитель не поручился за нового должника. Такая ситуация также крайне редка да и встречается в основном при взаиморасчетах между предпринимателями или юридическими лицами, но не гражданами. Наконец, поручительство может быть прекращено после окончания срока, установленного в договоре поручительства. Если такой срок не установлен и если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю, поручительство прекращается.
 
Поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение года со дня заключения договора поручительства, в случае, когда срок основного обязательства не установлен либо установлен моментом предъявления требования. Разумеется, на такую "забывчивость" банка уповать не приходится, поэтому и эта норма представляется больше декларативной, чем прикладной. Так что для отказа в выплате чужого долга поручителю остается лишь ч. 1 ст. 559 ГК, при условии, если он сможет доказать, что сумма кредитного обязательства увеличилась, вследствие чего увеличился и объем его ответственности, на что поручитель своего согласия не давал.
 
Если же уйти от оплаты "чужих" долгов не удалось, помните, что у вас всегда есть право стребовать выплаченное с самого должника, однако это с большой долей вероятности испортит ваши отношения с родственниками или знакомыми навсегда.
 

Посмотреть список статей